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El crecimiento del endeudamiento de los hogares argentinos y el deterioro de la capacidad de pago de millones de familias se reflejan con fuerza en la agenda parlamentaria. En ambas cámaras del Congreso se acumulan decenas de iniciativas orientadas a prevenir el sobreendeudamiento, regular el crédito al consumo, aliviar deudas familiares y establecer mecanismos de reestructuración para consumidores en dificultades.

El fenómeno está respaldado por cifras que muestran una aceleración de la morosidad. Actualmente, cerca de 20 millones de personas mantienen algún tipo de crédito o financiamiento formal, mientras que el 70% de la población considera que su nivel de endeudamiento aumentó significativamente durante el último año. Entre los jóvenes de 18 a 29 años, además, casi cuatro de cada diez se encuentran en situación de mora, impulsados principalmente por el uso de créditos digitales y billeteras virtuales.

Los datos del Banco Central reflejan la dimensión del problema. La morosidad del crédito al sector privado pasó del 1,6% en diciembre de 2024 al 5,5% un año después. En el caso de las familias, el salto fue todavía más pronunciado: del 2,5% al 9,3% en apenas doce meses. Durante 2026 la tendencia continuó agravándose y los registros alcanzaron niveles superiores al 12%, los más elevados en décadas según diversos análisis económicos.

Proyectos por doquier 

Los legisladores no se han mostrado ajenos a esta emergencia. Por el contrario, entre 2025 y 2026 se han presentado decenas de iniciativas sobre el tema. Según pudo constatar parlamentario.com, por lo menos 59 iniciativas han sido presentadas en ambas cámaras: 51 en Diputados y 8 en el Senado.

En esta última cámara se presentó, en marzo del año pasado la primera iniciativa con estado parlamentario. Es de la pampeana Varinia Lis Marín (UP) y sugería modificar un artículo de la Ley de Contrato de Trabajo sobre la inembargabilidad de la cuenta sueldo. En el Senado, la primera iniciativa presentada fue también de un pampeano: Daniel Bensusan, para prevenir el endeudamiento. En realidad corresponde a una reproducción de un proyecto ya preparado en 2023 por el mismo autor, cuando ya la crisis económica comenzó a llevar a muchos ciudadanos a optar por hacerse de créditos para salir de coyunturas adversas.

La mayoría de las iniciativas nacidas en Diputados apunta a crear regímenes integrales de prevención del sobreendeudamiento y protección de consumidores financieros. En ese grupo aparecen propuestas de Pablo Juliano, Marcela Pagano, Cristian Andino, Pamela Calletti y Oscar Agost Carreño, entre otros, que plantean mecanismos de alerta temprana, reestructuración de pasivos, promoción del crédito responsable y protección especial para consumidores vulnerables.

Otro conjunto de proyectos propone programas de desendeudamiento familiar. Allí figuran la creación de programas nacionales de alivio financiero y desendeudamiento, plataformas de segunda oportunidad para familias endeudadas y regímenes específicos para la reestructuración de deudas de hogares argentinos. Estas iniciativas provienen mayoritariamente de legisladores de UP: Roxana Monzón, Lucía Cámpora, Vanesa Siley, Santiago Roberto y Natalia Zaracho, entre otros.

Un tercer eje está vinculado a la declaración de emergencias. Existen proyectos que plantean declarar la emergencia financiera, la emergencia social y económica por endeudamiento de consumidores o incluso la emergencia específica por deudas acumuladas en servicios públicos esenciales. En este segmento hay proyectos de Juan Carlos Molina, Nicolás del Caño, Yolanda Vega, Diego Giuliano, Caren Tepp y Gustavo Bordet.

La problemática de las tarjetas de crédito también generó numerosas propuestas legislativas. Entre ellas figuran modificaciones a la ley vigente para limitar intereses y cargos, la obligación de ofrecer límites de gasto autocontrolados a los usuarios y regímenes especiales de asistencia para deudores que acumulen atrasos significativos. Parlamentario.com contabilizó iniciativas de Kelly Olmos, Mónica Frade, Andea Freites y Cecilia Moreau, entre otros.

Asimismo, algunas iniciativas se enfocan en sectores particulares. Hay proyectos destinados a las MiPyMEs, otros orientados a jóvenes y adultos mayores, propuestas de trato digno para consumidores sobreendeudados y reformas a la Ley de Concursos y Quiebras para facilitar procesos de recuperación financiera de personas físicas.

También aparecen iniciativas que buscan abordar las formas más extremas de abuso vinculadas al crédito informal y las prácticas de cobranza. En ese sentido, el diputado Juan Carlos Molina propuso incorporar al Código Penal el artículo 175 ter para proteger a las víctimas de explotación crediticia en contextos de vulnerabilidad territorial, mientras que Esteban Paulón presentó un proyecto para reforzar la protección de las personas consumidoras frente a la cobranza extrajudicial mediante modificaciones al Código Penal. Ambas iniciativas trasladan la discusión del sobreendeudamiento al terreno de la persecución penal de conductas abusivas y la tutela de sectores especialmente vulnerables.

A su vez, algunos proyectos apuntan a reformas más amplias sobre el funcionamiento del sistema financiero. Entre ellos se destaca la iniciativa de Esteban Paulón, con una propuesta orientada a fortalecer las herramientas de control estatal sobre los operadores financieros, incorporando al debate sobre el endeudamiento una dimensión institucional vinculada con la supervisión y regulación del mercado crediticio.

En el Senado también se registraron iniciativas de características similares. Entre ellas se destacan un procedimiento administrativo y judicial para consumidores sobreendeudados, un régimen de desendeudamiento de las familias argentinas, una ley de prevención del sobreendeudamiento personal y familiar, una regularización especial para deudores de tarjetas de crédito y un proyecto para declarar la emergencia económica y financiera por endeudamiento de consumo. Hay proyectos de Ana Marks, Jorge Capitanich y el mencionado de Daniel Bensusan.

Completan el cuadro en esta cámara Marcelo Lewandowski, preocupado por las deudas con tarjetas; la santacruceña Natalia Gadano, que propone una declaración de emergencia; mientras que los senadores de Convicción Federal piden informes sobre la evolución del endeudamiento.

La proliferación de proyectos da cuenta de una preocupación creciente en el ámbito político por una problemática que dejó de ser marginal. La combinación de expansión crediticia, caída de la capacidad de pago y aumento sostenido de la mora transformó al sobreendeudamiento en una de las cuestiones sociales y económicas que comienzan a reclamar respuestas legislativas específicas.

Todos los proyectos presentados

Proyectos agrupados por objetivos semejantes

Iniciados en Diputados

Regímenes integrales de prevención del sobreendeudamiento y protección de consumidores financieros:

● Régimen integral de protección y desendeudamiento de las familias argentinas. (4166-D-2026). Kelly Olmos

● Régimen de protección y defensa de usuarios financieros y prevención del sobreendeudamiento en el sistema de crédito (3832-D-2026). Pablo Juliano

● Régimen integral de prevención del sobreendeudamiento, insolvencia y segunda oportunidad de la persona humana (3284-D-2026). Marcela Pagano

● Régimen nacional de protección del consumidor financiero, prevención del sobreendeudamiento y reestructuración de deudas de consumo (3170-D-2026). Cristian Andino

● Marco integral para el crédito responsable y el desendeudamiento del consumidor financiero (0510-D-2026). Marcela Pagano

● Protección, tutela y defensa efectiva de los derechos de los consumidores y usuarios (6949-D-2025). Carolina Yutrovic

● Prevención del sobreendeudamiento de consumidores (6705-D-2025). Pamela Calletti

● Prevención y tratamiento del sobreendeudamiento de las personas humanas (5167-D-2025). Oscar Agost Carreño

Programas de desendeudamiento, alivio financiero y reestructuración de deudas familiares:

● Régimen temporario de protección frente al sobreendeudamiento y reestructuración de deudas. Creación. Modificación a la Ley 25.065 (4207-D-2026). Sebastián Nóblega

● Programa Nacional de Alivio Financiero y Desendeudamiento Familiar (0396-D-2026). Roxana Monzón

● Programa Nacional de Alivio de Deuda Personal (1280-D-2026). Lucía Cámpora

● Plataforma Desendeudar - Segunda Oportunidad Familiar (1279-D-2026). Vanesa Siley

● Desendeudamiento y reestructuración de deudas de las familias argentinas (0804-D-2026). Santiago Roberto

● Régimen esencial de desendeudamiento de las familias argentinas (RED) (0386-D-2026). Natalia Zaracho

Emergencias por endeudamiento:

● Emergencia crediticia en materia de sobreendeudamiento de consumo por el plazo de un año (4040-D-2026). Caren Tepp

● Emergencia nacional por endeudamiento residencial en servicios públicos esenciales (3501-D-2026). Juan Carlos Molina

● Emergencia crediticia de los hogares por el término de dos años prorrogables (3445-D-2026). Nicolás del Caño

● Emergencia social y económica en materia de endeudamiento de los consumidores financieros (3368-D-2026). Yolanda Vega

● Emergencia económica y social para el desendeudamiento de las familias argentinas usuarias de tarjetas y tomadores de préstamos a través de plataformas fintech (0973-D-2026). Diego Giuliano y Caren Tepp

● Declaración de emergencia en materia financiera en todo el territorio nacional (1396-D-2026). Gustavo Bordet

Tarjetas de crédito y endeudamiento de consumo:

● Modificaciones a la Ley de Tarjetas de Crédito sobre límites a intereses y cargos. Modificaciones sobre límite a los intereses y cargos (0885-D-2026). Kelly Olmos

● Obligatoriedad de ofrecer límites de gasto autocontrolados en tarjetas de crédito (0497-D-2026). Mónica Frade

● Régimen especial de saneamiento y alivio financiero para deudores de tarjetas de crédito (5136-D-2025). Andrea Freites

● Modificaciones a la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito (5159-D-2025). Cecilia Moreau

● Tarjetas de Crédito. Modificación del artículo 15 sobre comisiones aplicadas por los emisores (0185-D-2025). Ana Fabiola Aubone.

● Tarjetas de Crédito. Modificaciones sobre protección al consumidor (4874-D-2025). Oscar Agost Carreño

● Tarjetas de Crédito. Modificaciones (3449-D-2026). Carlos Castagneto

● Tarjetas de Crédito. Modificaciones sobre restitución de la protección al usuario (3638-D-2026). Marcela Pagano

Reformas concursales y segunda oportunidad:

● Modificaciones a la Ley de Concursos y Quiebras para consumidores fallidos (0529-D-2026). Esteban Paulón y Pablo Farías

● Insolvencia de personas humanas. Régimen. Modificación de las leyes 24.522 y 26.994 (3756-D-2026). Yolanda Vega

Sectores o grupos específicos:

● Acceso al crédito para titulares de prestaciones de la seguridad social (3942-D-2026). Victoria Tolosa Paz

● Régimen de desendeudamiento y alivio fiscal para MiPyMEs (2458-D-2026). Roxana Monzón

● Prevención y rehabilitación del sobreendeudamiento familiar pasivo (4848-D-2025).  Gabriela Estévez y Pablo Carro

● Reestructuración y prevención del sobreendeudamiento juvenil y de adultos mayores (4695-D-2025). Gabriela Estévez y Pablo Carro

● Programa de saneamiento financiero para personas trans (0760-D-2025). Gisela Marziotta

● Régimen de trato digno para el consumidor sobreendeudado (4048-D-2025). Carolina Yutrovic

Proyectos de resolución, declaración o pedidos de informes:

● Pedido de informes sobre endeudamiento de hogares y billeteras virtuales (0892-D-2026). Pablo Juliano

● Declaración de interés del libro Consumidores Sobreendeudados (6225-D-2025). Carolina Yutrovic

● Preocupación por el aumento del endeudamiento con tarjetas de crédito (6472-D-2025). Emmanuel Bianchetti

Explotación crediticia, usura y protección penal de personas vulnerables:

● Incorporación al Código Penal del artículo 175 ter sobre protección de víctimas de la explotación crediticia en contextos de vulnerabilidad territorial (14/08/2026). Juan Carlos Molina

● Régimen de protección de las personas consumidoras frente a la cobranza extrajudicial. Modificaciones al Código Penal de la Nación (4081-D-2026). Esteban Paulón

Regulación del sistema financiero y supervisión estatal:

● Régimen de sujeción de las actividades financieras a la regulación y supervisión del Banco Central de la República Argentina (3933-D-2026). Esteban Paulón.

● Régimen de entidades no financieras de crédito (1123-D-2026). Juan Carlos Molina

Garantías crediticias, cobranzas y ejecución de deudas:

● Contrato de Trabajo. Modificación del artículo 147 sobre inembargabilidad de la cuenta sueldo (0044-D-2025). Varinia Marín

● Régimen de Prenda con Registro. Modificaciones garantizando la protección de consumidores y usuarios (4047-D-2025). Carolina Yutrovic

Protección de consumidores y usuarios financieros

● Régimen de protección integral de derechos de los consumidores (7089-D-2025). Guillermo Michel

● Defensa del Consumidor. Modificación del artículo 8 bis sobre trato digno y prácticas abusivas (0061-D-2026). Varinia Marín

● Código Civil y Comercial. Modificación del artículo 1098 sobre protección del consumidor (0069-D-2026). Varinia Marín

● Fortalecimiento de la gestión extrajudicial de reclamos de consumo y del rol de las asociaciones de consumidores (3934-D-2026). Esteban Paulón

● Régimen de protección de usuarios financieros frente a fraudes digitales y créditos no consentidos (2097-D-2026). Carlos Jaime Quiroga y Nancy Picón Martínez

Iniciados en el Senado

Regímenes de desendeudamiento y sobreendeudamiento de consumidores:

● Procedimiento administrativo y judicial para consumidores endeudados y sobreendeudados (0681-S-2026). Ana Marks

● Régimen de desendeudamiento de las familias argentinas (Ley RED) (0271-S-2026). Jorge Capitanich

● Prevención del sobreendeudamiento personal y/o familiar (0200-S-2025). Daniel Bensusan

Tarjetas de crédito:

● Régimen especial de regularización y asistencia para personas con deudas por tarjetas de crédito (0459-S-2026). Marcelo Lewandowski

● Modificar la Ley de Tarjetas de Crédito, estableciendo la advertencia previa en operaciones de crédito para consumo para prevenir el sobreendeudamiento (1252-S-2026). Ana Marks

● Modificar la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito para reducir tasas de interés (1928-S-2025). Marcelo Lewandowski

Emergencia por endeudamiento:

● Emergencia económica y financiera en materia de endeudamiento de consumo (0345-S-2026). Natalia Gadano

Pedidos de informes:

● Informe sobre la evolución del endeudamiento de los hogares vinculado a créditos de consumo otorgados por financiamiento digital (0971-S-2026). Guillermo Andrada